Která karta má nejlepší kurz eura? Porovnali jsme banky

Nejlepší kurz eura při platbě kartou má Partners Banka. K základnímu kurzu Evropské centrální banky si nepřidává nic navíc – žádnou marži nebo příplatek. Při našem testu v úterý 3. června to znamenalo, že euro přepočetla na 24,896 Kč.

Druhý nejlepší kurz používá aplikace Revolut – v našem případě 24,99 Kč, tedy jen 0,38 % nad kurzem Evropské centrální banky (ECB). Na třetím místě v testu skončila mKarta Svět od mBank ve variantě Mastercard: euro převedla na 25,08 Kč, což je přirážka 0,74 % k ECB.

Naopak nejhorší kurz používá Moneta. Za každé euro při platbě kartou v testu strhla 25,851 Kč – ke kurzu ECB si tak přidala 3,84 %. Druhý nejhorší kurz má Komerční banka (v testu 25,835 Kč, což je přirážka 3,77 %), třetí nejhorší Raiffeisenbank (25,8 Kč, tedy 3,63 %)

Pro představu: nejlepší „kamenné“ směnárny ve stejnou dobu prodávaly euro v rozmezí od 25 do 25,25 Kč.

Partners Banka zároveň dává klientům nejvíc informací. V aplikaci – u detailu každé platby kartou – přehledně ukazuje původní částku v eurech, částku v korunách, použitý kurz i přirážku ke kurzu ECB.

Naopak nejméně informací o platbě poskytuje Moneta. I po zaúčtování, tedy s odstupem pár dnů, ukazuje jen strženou částku v korunách. Z detailu platby se nedozvíte ani částku v eurech, ani použitý kurz, ani přirážku ke kurzu ECB.

Test webu Peníze.cz se zaměřil na debetní karty, které k běžným osobním účtům vydávají banky v Česku. Všechny tyto karty i účty můžete mít zdarma bez podmínek. Přidali jsme také Revolut jako nejznámější zahraniční aplikaci.

Kartami jsme platili u pokladny v německém supermarketu, a to během krátkého časového rozmezí kolem sedmé večer, abychom se vyhnuli změně kurzu během testování.

Test nezohledňuje případné rozdíly, které některé banky nabízejí u lepších variant karet k prémiovým účtům nebo u kreditních karet.

Výhodnější kurzy můžete najít také u fintechových aplikací, typicky Wise. Náš test se ale zaměřuje na běžné uživatele, kteří nepatří mezi technologické nadšence a chtějí primárně používat kartu od své banky obvyklým způsobem – a to ideálně bez komplikací typu „online směna v aplikaci“ nebo „sleva při aktivaci odměny“, o nichž si napíšeme později.

Tři banky s nejlepším kurzem

Vítězem testu je Partners Banka. Od začátku letošního roku převádí eura, americké dolary, britské libry a dalších 27 měn jen za kurzy stanovené Evropskou centrální bankou – tedy za nejlepší možný poměr. Stejné kurzy má navíc i pro výběry hotovosti z bankomatu.

Debetní karta i běžný účet („Pro jednoho“) od Partners Banky jsou zdarma bez podmínek. Zájemci si mohou připlatit za společný účet Pro dva nebo Pro rodinu. Banka do budoucna zvažuje speciální cestovatelský balíček.

„Nulová přirážka na karetní kurzy zůstane v platnosti i během dovolenkové sezóny, tedy určitě do konce září,“ potvrzuje Klára Bulířová, ředitelka denního bankovnictví v Partners Bance na dotaz webu Peníze.cz, jestli banka nezmění svou strategii přinejmenším do konce letních dovolených.

Na druhém místě skončil Revolut. Díky litevské bankovní licenci se na něj vztahuje pojištění vkladů a další standardy stejné pro celou Evropskou unii. Vybrat si můžete z několika tarifů („plánů“) – ten základní je zdarma bez podmínek, má ale nejvíc omezení. Pokud trváte na plastové kartě a nestačí vám jen v digitální podobě, čeká vás poplatek kolem 200 korun za její doručení.

Revolut funguje jako bezplatný multiměnový účet. Díky online směnárně si můžete vyměnit koruny za eura v době, kdy vám kurz přijde výhodný – a pak platit přímo v eurech, až budete potřebovat. Při našem testu jsme během několika minut zkusili jak směnu na účtu, tak platbu kartou v korunách bez zásoby eur – kurz se ve všech případech pohyboval kolem 24,99 Kč.

Za směnu během víkendu si Revolut účtuje přirážku – v bezplatném tarifu 1 %. Snaží se tím chránit proti rozdílu kurzu, který může vzniknout po znovuotevření devizových trhů po víkendu. V pracovní dny Revolut svůj kurz neustále mění podle vývoje na trhu. Vyšší přirážce nebo poplatku se můžete vyhnout včasnou směnou do zásoby – když pak při víkendové platbě kartou bude na účtu dostatek peněz v příslušné měně, strhnou se právě v této měně bez dalšího přepočtu.

Bezplatný tarif má strop pro směnu (1000 eur měsíčně) i strop pro výběr z bankomatů (4500 Kč za měsíc nebo pět výběrů).

Revolut lze ovládat jen přes mobilní aplikaci – ne přes počítač. To platí i pro Partners Banku, nicméně u ní je kdyžtak k dispozici rychlá zákaznická podpora v češtině, a to i osobně na pobočkách.

Třetí nejlepší kurz eura má mKarta Svět od mBank. Ale pozor: mBank dává na výběr víc debetních karet – dobré kurzy má jen mKarta Svět. Tu můžete mít buď od Mastercard, nebo od Visa – ta od Mastercard je o pár haléřů výhodnější.

mKartu Svět si můžete pořídit už jen do konce června. Od července spustí mBank novou nabídku pro cestovatele – základem bude mKreditka Travel. Ta má vedle výhodného kurzu přinést i další benefity, na druhou stranu nebude tak snadno dostupná jako dosavadní debetka Svět – jednak půjde o kreditku (musíte tedy uspět se žádostí o úvěr), jednak bude bez měsíčního paušálu jen pří útratě aspoň 5000 Kč měsíčně. Definitivní podobu zatím banka neupřesnila, k dispozici zatím máme jen zvažované plány. mKarta Svět bude dál fungovat i po polovině roku; není ale jisté, jestli a jak dlouho si ponechá dosavadní kurzy.

Někdo strhne o dost víc, než původně avizuje

Zaměřili jsme se také na rozdíl mezi původně blokovanou částkou (okamžitě po transakci) a tou nakonec skutečně zaúčtovanou (obvykle za jeden až dva dny, u některých obchodníků nebo exotičtějších míst i později).

Blokovaná částka se od později zaúčtované nelišila u Partners Banky, Revolutu, mBank, Air Bank, České spořitelny a Monety. Naopak největší rozdíl (k horšímu) jsme zaznamenali u UniCredit a Creditas. Ve středu, tedy den po našem testu, se přitom kurz ECB z pohledu českého klienta výrazně zlepšil (koruna posílila), na stejné úrovni se udržel i ve čtvrtek.

UniCredit hned po platbě blokovala na účtu peníze ve výborném kurzu 24,86 Kč za euro, nakonec je ale strhla v kurzu 25,69 Kč za euro. U našich testovacích nákupů v hodnotě přes 36 eur dělal rozdíl „jen“ 30 Kč, při vyšší útratě by se ale klient mohl nechtěně dostat do minusu.

Také Creditas nejdříve blokovala peníze ve krásném kurzu 24,98 Kč za euro. V notifikaci, kterou si můžete nastavit v aplikaci po každé platbě, navíc informovala, že přirážka ke kurzu ECB je minus 0,4 %, takže klient měl pocit, že dostává ještě lepší kurz než s nulovou přirážkou. Jenže výsledné zaúčtování nakonec proběhlo s kurzem 25,378 Kč za euro.

Banka Creditas na dotaz webu Peníze.cz s omluvou vysvětlila, že notifikace zobrazuje chybný rozdíl při blokaci částky. „Samotné zaúčtování probíhá korektně dle aktuálního kurzu ECB,“ říká mluvčí Lucie Brunclíková.

Kdo vám snadno ukáže, kolik si připlatíte?

Velké rozdíly jsme našli také v rozsahu a transparentnosti informací, které banky ukážou k jednotlivým platbám po jejich definitivním vyřízení. Stejně jako u samotných kurzů vyšla z porovnání nejlépe Partners Banka, nejhůře Moneta.

V aplikaci nás zajímaly čtyři základní informace: původně zaplacená částka v eurech, z účtu stržená částka v korunách, použitý kurz, přirážka ke kurzu ECB. Všechny čtyři ukazuje jen Partners Banka.

Částku v eurech, částku v korunách a použitý kurz ukazují ve své aplikaci mBank, Česká spořitelna, Creditas, Air Bank, Raiffeisenbank, UniCredit Bank a Revolut.

Jenom částku v eurech a v korunách uvádějí v aplikaci ČSOB, Komerční banka a Fio. Když chcete vědět, jaký kurz banka použila, musíte si to vydělit sami – nebo zkusit hledat na jejich webu.

Nejméně informací dává Moneta. V mobilním i internetovém bankovnictví najdete jen částku v korunách. Pokud nemáte schovanou účtenku z obchodu, nezjistíte už ani to, kolik jste zaplatili v eurech, abyste si kdyžtak mohli sami spočítat kurz.

Podívali jsme se také, jak snadno můžete zjistit kurz na kartě u vaší banky ještě před nákupem v zahraničí.

Bez problémů to na webu své banky najdou klienti Partners Banky, mBank, Air Bank, České spořitelny a Monety, při troše trpělivosti také u Komerční banky.

U ostatních bank to může být komplikovanější. Z jejich obecného kurzovního lístku není na první pohled jasné, jestli se vztahuje také na platby kartou – a pokud ano, tak jaký z kurzů se použije. Může to být „devizy prodej“, ale ne u všech bank.

Například Raiffeisenbank přepočte debetní kartu kurzem „deviza prodej“, ale k tomu si ještě přidá „směnnou přirážku“ (0,49 % z hodnoty směnného kurzu střed) – kterou nenajdete v kurzovém lístku, ale pro změnu jen v sazebníku poplatků.

Pomůže online směnárna? Někde si za slevu připlatíte

Nejlepší z klasických „kamenných“ směnáren prodávaly v době našeho testu jedno euro za 25 až 25,25 korun – sice méně výhodně, než kdybyste platili kartou od Partners, Revolutu a nejspíš i mBank, ale pořád výhodněji, než byl kurz na kartě od ostatních bank.

Čím dál víc bank nabízí vlastní online směnárnu. O dost lepší kurz než na svých kartách tam mají Moneta a Raiffeisenbank, zatímco třeba e-směnárna ČSOB nepřináší žádnou slevu.

Online směnárna v bankovní aplikaci Monety je dostupná zdarma. V době našeho testu jsme si tam mohli koupit euro za 25,15 Kč. Sama banka na stejném místě klienty motivuje porovnáním, že její běžný kurz je 25,84 Kč.

Ještě výhodnější kurz nabízí ve své online směnárně Raiffeisenbank. Euro jsme si mohli koupit za 25,02 Kč, zatímco běžný kurz banky byl 25,77 Kč (a k platbám kartou účtuje ještě zmíněnou přirážku). Jenže: směnárna v aplikaci Raiffky není automaticky zadarmo – klient s nejlevnější variantou běžného účtu (Chytrý účet) za ni musí platit paušál 39 Kč měsíčně, dalších 29 Kč pak za vedení měnové složky. A i když zaplatí, směna má strop 40 tisíc korun měsíčně.

Proč si vyměnit peníze předem – a ne až při platbě kartou? Výhodou může být, že předem znáte kurz a při platbě z vaší zásoby eur se vám pak strhne přesně tolik, kolik zaplatíte – už bez přepočtu na koruny v den platby. Když se mezitím kurz zhorší (koruna oslabí), vyděláte na tom. Jenže to může být i naopak: když mezitím koruna posílí, zůstávají vám na účtu eura, která jste si dříve vyměnili za horší kurz.

Zásobu předem směněných eur můžete mít buď na multiměnovém účtu (ten je společný pro více měn a máte k němu jedinou platební kartu), nebo na dalším samostatném účtu v cizí měně (je oddělený od korunového účtu, máte k němu jinou kartu a má jiné číslo).

Banky zkoušejí i jiné způsoby. Například Air Bank vrací lidem, kteří v předchozím kalendářním měsíci aspoň pětkrát zaplatí kartou, jedno procento z plateb kartou v cizině. Kurz při našem testu by díky tomu klesl z 25,63 Kč na 25,37 Kč. Maximálně však vrátí na účet 250 Kč měsíčně, tedy 1 % z nejvýše 25 tisíc korun. Na lepší kurz dosáhnou i klienti s vyššími tarify Komerční banky, počítá s ním také Česká spořitelna v novém systému odměn.

DCC = jistota nejhoršího kurzu

Jednoznačně nejméně výhodný kurz při platbě v eurech z korunového účtu dostanete, když nechtěně využijete „službu“ Dynamic Currency Conversion (DCC, dynamický převod měny). K běžnému kurzu karty totiž ještě připočte provizi pro obchodníka a banku v řádech jednotek procent, někdy i víc než deset procent.

Nejlepší ochranou je zablokovat si DCC přímo ve vašem elektronickém bankovnictví. Takovou možnost už nabízejí mBank, Česká spořitelna, Partners Banka, Fio, Moneta, Max banka (dnes součást Creditas) a Raiffeisenbank (jen u bankomatů, ne u obchodníků). Pro ostatní banky to zatím nebyla priorita, ale jen dvě zůstávají zásadně proti: ČSOB a Air Bank.

Jak DCC poznat? Když vám platební terminál nabízí platbu buď v místní měně (eurech), nebo v korunách (ukazuje přepočet), zvolte platbu v místní měně. Konverzi nebrat. Okamžitý přepočet na koruny (konverze DCC) je totiž méně výhodný.

Zdroj: penize.cz